人均GDP最快今年達(dá)1萬美元業(yè)內(nèi):數(shù)字化保險(xiǎn)渠道或引領(lǐng)新趨勢

“回看過去保險(xiǎn)業(yè)的增長歷程，當(dāng)人均GDP到1萬美元時(shí)是一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)——居民開始對保險(xiǎn)業(yè)需求迸發(fā)和意識迸發(fā)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。”在近日舉行的2018友邦中國新聞發(fā)布會上，友邦中國首席執(zhí)行官張曉宇作出這一判斷。按照2017年國內(nèi)全年人均GDP以及今年GDP增長目標(biāo)測算，到2020年國內(nèi)人均GDP將有望超過1萬美元。業(yè)內(nèi)學(xué)者表示，這將給保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的機(jī)遇，但同時(shí)也給保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營和渠道創(chuàng)新帶來新的挑戰(zhàn)。

居民保險(xiǎn)需求或?qū)⒈虐l(fā)

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站發(fā)布的《2017年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2017年國內(nèi)全年人均GDP為59660元。如果以美元計(jì)價(jià)，全年人均GDP達(dá)到8836美元。

按照今年GDP增速目標(biāo)，今年我國人均GDP約為63538元。按近期匯率計(jì)算，相當(dāng)于10095美元。也就是說，如果增長目標(biāo)達(dá)成，匯率保持穩(wěn)定，我國人均GDP今年就能達(dá)到1萬美元。

即便保守估計(jì)，人均GDP到2020年將超過1萬美元，穩(wěn)居中等偏上收入國家水平。屆時(shí)，國內(nèi)中等收入群體在總?cè)丝谥械恼急葘⑦_(dá)到50%以上，這一群體在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級中的“主力軍”作用將進(jìn)一步凸顯。

由此，張曉宇分析：“目前國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的滲透率嚴(yán)重不足，而且國內(nèi)社保是廣覆蓋低水平，需要商業(yè)險(xiǎn)強(qiáng)覆蓋的支撐?，F(xiàn)在國內(nèi)人均GDP已接近9000美元，基本來到了居民對保險(xiǎn)業(yè)需求迸發(fā)和保險(xiǎn)意識迸發(fā)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。”

根據(jù)瑞再sigma報(bào)告，美國、日本、英國和法國2014年的保險(xiǎn)深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而2016年我國保險(xiǎn)深度為4.16%，保險(xiǎn)密度為2258元，差距仍然較大，而且這與日益攀升的保險(xiǎn)保障需求形成了鮮明的供求缺口。與此同時(shí)，中國日益增長的老齡化人口，也成為拉動保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)保障功能需求的另一因素。

在過去的2017年里，中國保險(xiǎn)業(yè)壽險(xiǎn)保費(fèi)增速放緩，中短存續(xù)期產(chǎn)品業(yè)績回落，行業(yè)已步入實(shí)質(zhì)性分化期，向品質(zhì)發(fā)展、保障為本轉(zhuǎn)型成了壽險(xiǎn)公司們共同的命題。競爭者們共同面對著一個在老齡化、城鎮(zhèn)化、二孩政策之下，保險(xiǎn)意識日益提升的壽險(xiǎn)市場。如何化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，更好地滿足這一巨大的市場需求?

在張曉宇看來，中等收入群體對于消費(fèi)的品質(zhì)要求更高，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)更加注重提升產(chǎn)品用戶體驗(yàn)。“如果想在保險(xiǎn)業(yè)未來有更多的發(fā)展，對客戶要有更深的了解，對于運(yùn)營和整個盈利模式都要有一些創(chuàng)新的地方。”張曉宇認(rèn)為，為順應(yīng)客戶的需求，保險(xiǎn)應(yīng)該轉(zhuǎn)向品質(zhì)發(fā)展的路線，讓保險(xiǎn)姓保，做出取得客戶信任的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)怎么才能讓客戶信任?今年初，友邦中國提出“新五年規(guī)劃”，將加大在保險(xiǎn)科技和人才上的投入，不僅幫助改善用戶體驗(yàn)，還要加強(qiáng)運(yùn)營效率的提升。

當(dāng)然，作為社會風(fēng)險(xiǎn)保障的重要工具之一，提升保險(xiǎn)用戶體驗(yàn)，還需要政府有所為。

“保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮?，如果市場化變革加快，政府完善相?yīng)的配套設(shè)施，居民轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)觀念，將能進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的作用。”中山大學(xué)嶺南學(xué)院金融學(xué)系副教授宋世斌進(jìn)一步指出，隨著人均GDP的提升，民眾對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求增加，政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該各司其職，滿足民眾的基本保障需求，同時(shí)將保險(xiǎn)拓展成民眾用以進(jìn)行財(cái)富管理和長期投資的工具。

市場對銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型要求迫切

眾所周知，隨著中國經(jīng)濟(jì)總量增加，整個中國高凈值人群數(shù)量和可支配收入都在不斷增加。同時(shí)，高凈值人群對于財(cái)富管理和財(cái)富傳承的需求也在高速增加，保險(xiǎn)對于這一人群的意義愈加重要。“隨著越來越多的高凈值人群選擇保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的工具，預(yù)計(jì)在未來五年里這一人群對保險(xiǎn)的需求會更加旺盛。”友邦中國首席多元渠道官姜利民預(yù)測。

以往銀保業(yè)務(wù)是受到高凈值人群青睞的業(yè)務(wù)渠道之一。不過，隨著監(jiān)管政策的貫徹執(zhí)行，“保險(xiǎn)姓保”的思路進(jìn)一步落實(shí)，市場對銀保渠道的品質(zhì)轉(zhuǎn)型也提出了迫切的要求。傳統(tǒng)的“大賣場式”經(jīng)營模式單純依靠銷售儲蓄替代型產(chǎn)品，已經(jīng)不能適應(yīng)市場變化，進(jìn)一步推進(jìn)銀保渠道的升級轉(zhuǎn)型，探索高凈值業(yè)務(wù)平臺的新模式，正成為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對宏觀環(huán)境和市場轉(zhuǎn)型的重要方向。

如何抓住數(shù)字化和健康產(chǎn)業(yè)提供的新機(jī)遇，打造差異化發(fā)展模式?

以友邦保險(xiǎn)為例。在其“新五年規(guī)劃”中，重點(diǎn)提及要繼續(xù)強(qiáng)化在營銷員隊(duì)伍即個險(xiǎn)渠道方面的優(yōu)勢。此外，發(fā)展數(shù)字化銀保模式，利用新科技和銀行一起開發(fā)場景化銷售模式，也是未來突破方向。

總體來看，一方面，未來營銷員渠道仍將是推動壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要“戰(zhàn)場”，面對面銷售與服務(wù)仍是建立險(xiǎn)企與客戶信賴的強(qiáng)有力方式。另一方面，“傳統(tǒng)的銀保合作模式已經(jīng)不能滿足民眾的需求，而正在興起的‘互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)’不僅能夠便利民眾將保險(xiǎn)作為一種財(cái)富管理的工具，且可以提供低成本的保險(xiǎn)保障，這將會成為保險(xiǎn)業(yè)拓展多元渠道的重要趨勢。”宋世斌說。記者 郭家軒 實(shí)習(xí)生 封聰穎