“當(dāng)初讓我買保險(xiǎn)時(shí)說‘保險(xiǎn)是靠山，有病保平安’，于是我每年支付3000元保費(fèi)，圖的就是萬一遇到意外或風(fēng)險(xiǎn)，能給自己和家人帶來一些保障?？墒侨缃裾娴綍r(shí)候又不理賠了，甚至直接單方面解約、退保……”11月13日，漯河市郾城區(qū)新店鎮(zhèn)冉口村54歲的竇國強(qiáng)告訴記者，自己在2017年7月份通過農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱“農(nóng)銀人壽”)的一名業(yè)務(wù)員，投保了一份“金穗安康”保險(xiǎn)，至今兩年交納保費(fèi)6000元。今年8月份，他因病住院需要報(bào)銷時(shí)，保險(xiǎn)公司突然下達(dá)了一份解約通知書、退還了保費(fèi)，并告知他，他的合同已經(jīng)被解除了。

這是怎么回事?背后有怎樣的隱情?

□東方今報(bào)·猛犸新聞記者王俊生見習(xí)記者孫曉永/文圖

事件講述：

投保兩年有病后卻被單方面退保了

據(jù)竇國強(qiáng)介紹，2017年7月份，身為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的同村村民蔡雪萍找到他，推薦他買一份農(nóng)銀人壽的保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)屬于農(nóng)銀人壽“金穗安康”險(xiǎn)種，主要保疾病，最高保4萬，一年交3000元，交夠10年返本。

今年8月份，竇國強(qiáng)得腦梗住院，入院后他讓家人找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。沒想到，保險(xiǎn)公司不但把保單收走了，還把已經(jīng)交納過的6000元保費(fèi)退了回來，并給他下達(dá)了一份“公司解約通知書”，但通知書上并沒顯示解約原因。后來詢問得知，由于竇國強(qiáng)2015年曾因中耳炎住院，且當(dāng)初病歷上顯示有高血壓，所以保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告知”為由退保了。

“當(dāng)初我是經(jīng)過治療痊愈后出院的，自己平時(shí)并未發(fā)現(xiàn)有血壓高癥狀，醫(yī)生也沒給我用降壓藥。再說了，我投保時(shí)身體健康，生效的合同為何兩年后在需要報(bào)銷時(shí)卻被單方面解除了?可以這么隨意嗎?”對于農(nóng)銀人壽的退保舉動，竇國強(qiáng)氣憤之余也十分不解，“如果我這次沒有生病呢?保險(xiǎn)公司會不會還是一如既往地照常收取我每年的保費(fèi)?”

“投保時(shí)公司無法甄別投保者是否有哪種疾病，只能靠投保者自身如實(shí)說明。我個(gè)人也認(rèn)為保險(xiǎn)公司這種做法不對，該理賠的不去理賠，找的理由太牽強(qiáng)。”采訪中，農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員蔡雪萍告訴記者，按規(guī)定竇國強(qiáng)最多可退2000元左右，由于是鄰居關(guān)系，自己也沒少為其爭取，這才足額退回他的保費(fèi)，“我只是一個(gè)業(yè)務(wù)員，很多事情也做不了主”。

險(xiǎn)企解釋：投保人有高血壓投保時(shí)卻未如實(shí)告知

事情究竟為何?11月12日上午，記者電話聯(lián)系了農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司漯河中心支公司的趙琳經(jīng)理。趙經(jīng)理表示，因?yàn)楦]國強(qiáng)在2015年住院時(shí)病歷顯示有高血壓，而其本人投保時(shí)并未向公司如實(shí)說明這一情況，“按照《保險(xiǎn)法》上的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同生效兩年內(nèi)，公司在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)投保人有未如實(shí)說明情況時(shí)都有權(quán)解約合同”。

“說白了，竇國強(qiáng)并不是因?yàn)橛懈哐獕罕晃覀兘饧s合同，而是因?yàn)樗慈鐚?shí)告知。”趙琳稱，如果竇國強(qiáng)當(dāng)初如實(shí)告知，即便有高血壓保險(xiǎn)公司也不會解除合同。如果合同生效兩年后，即便發(fā)現(xiàn)有未如實(shí)告知的情況，公司同樣不會解除合同。

對此說法，竇國強(qiáng)并不認(rèn)同。他認(rèn)為，“投保須知”第7項(xiàng)顯示：在審核投保申請中，公司會要求投保人進(jìn)行體檢等字樣，而實(shí)際上，農(nóng)銀人壽在其投保時(shí)根本沒有進(jìn)行體檢，更沒有人告訴他，“若是隱瞞了某某信息，保險(xiǎn)公司有權(quán)在兩年內(nèi)隨時(shí)解約”。

既然擔(dān)心投保人隱瞞身體狀況，當(dāng)初為何不進(jìn)行體檢?趙經(jīng)理表示，這主要是考慮到公司經(jīng)營成本，“不可能對每個(gè)投保人都進(jìn)行體檢，只有對達(dá)到一定保額的人員進(jìn)行體檢。不進(jìn)行體檢的，需要如實(shí)告知”。

回應(yīng)爭議：險(xiǎn)企方表示最好的方式就是走法律途徑

竇國強(qiáng)認(rèn)為，投保時(shí)對方并未要求自己去體檢，也未對合同中的很多內(nèi)容詳盡提醒，“我自己也不是醫(yī)生，無從判斷多年前一個(gè)診斷證明上的高血壓三個(gè)字意味著什么。而現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司卻憑著這么一件事直接退保，這是典型的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。血壓高影響我的那份合同嗎?若如此，當(dāng)初為什么不檢查一下?測量血壓基本都是免費(fèi)的，也增加不了保險(xiǎn)公司的成本啊!若是沒發(fā)現(xiàn)我當(dāng)初曾被診斷出高血壓這件事，保險(xiǎn)公司會不會隨便再找一個(gè)鼻炎、拉肚子之類的理由退保?”

“自從得病后從未見過保險(xiǎn)公司的人，都是業(yè)務(wù)員和我們聯(lián)系。業(yè)務(wù)員當(dāng)初只是強(qiáng)調(diào)，這錢比存銀行劃算，只要有病就能用。業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)確實(shí)詢問過我身體狀況，但只有短短一兩句話，我并不清楚購買這份保險(xiǎn)哪些情況需要告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同一共42頁，密密麻麻都是字，而且很專業(yè)，對方根本沒有仔細(xì)講解，我們也不知道里面的蹊蹺，然后就簽字、交錢了。”采訪中，竇國強(qiáng)的妻子裴巧玲告訴記者，自己有兩個(gè)兒子，大兒子在外地，小兒子正在上大學(xué)，以前自己在附近工廠打工，每月可掙2000元工資，丈夫在家照料4畝多地，日子還能過得去，“現(xiàn)在我只能在家照顧他，無法打工，地也沒法種了。他在醫(yī)院住了24天后，沒錢看病就出院了，我真不知道下一步該怎么辦!”

“這只是竇國強(qiáng)的個(gè)人說法!”趙經(jīng)理表示，現(xiàn)在最好的方式就是走法律途徑，“比如，可以起訴保險(xiǎn)公司”。

■聲音

“路人”說：一味地吹毛求疵、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)將影響行業(yè)公信力

采訪中，不少得知此事的人都表示很驚訝。他們中有不少人都為自己或家人購買過保險(xiǎn)，印象中，投保前，業(yè)務(wù)人員通常會熱情介紹保險(xiǎn)的各種好處，而在“風(fēng)險(xiǎn)”方面，卻避而不談或輕描淡寫。比如，兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)解約的相關(guān)條款，似乎就是一個(gè)套路，有很多可鉆空子的地方。

大家認(rèn)為，保險(xiǎn)真正的核心價(jià)值，在于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能挺身而出，雪中送炭，而不是吹毛求疵，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，“若抱著后一種心態(tài)，不僅讓人難以接受，也會在很大程度上影響整個(gè)行業(yè)的公信力”。

行業(yè)人士說：這種情況是由“寬進(jìn)嚴(yán)出”的銷售模式導(dǎo)致

一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，竇國強(qiáng)的遭遇是當(dāng)前不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都默認(rèn)的一種“寬進(jìn)嚴(yán)出”銷售模式導(dǎo)致的。即銷售保險(xiǎn)時(shí)，只談優(yōu)勢，不談風(fēng)險(xiǎn)，甚至合同中包含的一些與投保人核心利益息息相關(guān)的內(nèi)容，也不會明確告知。比如竇國強(qiáng)的保險(xiǎn)合同中，關(guān)于兩年內(nèi)保險(xiǎn)公司有權(quán)解約、退保的細(xì)節(jié)就是如此。如果業(yè)務(wù)員不重點(diǎn)、詳細(xì)講解，投保人不可能在四五十頁的專業(yè)合同中看到這個(gè)信息，就算看到，也不一定理解里面的文字意味著什么。然而，出事后需要保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用時(shí)，問題就出來了，很多此前被忽略、淡化的東西都成了保險(xiǎn)公司復(fù)查的重點(diǎn)，一旦有疏漏，他們就堂而皇之規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

律師說：保險(xiǎn)公司當(dāng)初如未履行相關(guān)告知義務(wù)則無權(quán)單方面解約

河南匯恒律師事務(wù)所律師王慧敏認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中約定了相關(guān)的合同解除情形，即投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，如投保人確實(shí)存在故意欺詐等情形，保險(xiǎn)公司可以解除合同。但該案中，保險(xiǎn)合同約定的解除情形都是免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明、告知。此外，保險(xiǎn)條款中也有相關(guān)約定，保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款進(jìn)行提示，并作出解釋說明，否則免責(zé)條款不發(fā)生效力。也就是說，如果當(dāng)初沒人就保險(xiǎn)解除情形、免責(zé)條款履行告知義務(wù)，免責(zé)條款就不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司就無權(quán)單方面解約、退保。