央行出臺條碼支付新規(guī) 煎餅果子攤販一類被給予合法地位

據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，中國人民銀行昨天(27日)傍晚宣布，條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范等文件已經(jīng)發(fā)布。這意味著，在生活中很常用的支付方式——條碼支付，正式結(jié)束了試點，成為央行認(rèn)可的支付方式。

這一規(guī)范將從明年4月1日起開始實施。新規(guī)將依靠哪些手段達到“治亂象”的目的，看似可能引發(fā)擔(dān)憂的限額實際上會有多大影響?規(guī)范又將如何推動條碼支付方式繼續(xù)為人們生活提供便利?

條碼支付，簡單地說，就是通過掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。從興起到亂象叢生，再到被暫停，條碼支付一路走來頗多坎坷。但由于門檻低、使用便捷，近年來它成為大眾最常用的移動支付方式之一，悄然走進了大多數(shù)國人的手機。中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林說：“條碼支付這幾年發(fā)展比較快，而且已經(jīng)在線下作為銀行卡的補充，小額便民領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。”

曾有一個段子，說一個小偷把樓下便利店的支付條碼換成了自己的，每天在家默默收錢，直到月底店主結(jié)款時才發(fā)現(xiàn)。網(wǎng)友紛紛留言，驚呼現(xiàn)如今做小偷都需要掌握高科技，更感嘆條碼支付早已深入到生活的方方面面。這樣一個幾乎滲透到每個人生活中的市場沒有規(guī)矩，當(dāng)然不行。

央行在答記者問中表示：“由于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風(fēng)險隱患，也引發(fā)了支付安全的風(fēng)險案件，市場機構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中還存在不正當(dāng)競爭等現(xiàn)象。”這就是條碼支付新規(guī)出臺的必要性。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼分析：“從技術(shù)層面看，掃碼容易攜帶一些非法代碼，在傳輸過程中易被攻擊，所以給客戶的信息安全和資金安全帶來威脅;從市場角度看，不斷地加大了此領(lǐng)域的競爭，其中就出現(xiàn)一些不正當(dāng)競爭，擾亂了整個市場秩序;從合規(guī)角度看，也存在一些問題，比如在商戶收單環(huán)節(jié)，有一些劣質(zhì)商戶進來。”

條碼支付新規(guī)中首先明確，支付機構(gòu)提供條碼支付服務(wù)，必須持牌經(jīng)營。對于使用條碼支付的商戶，也要求必須確保是依法設(shè)立、合法經(jīng)營的特約商戶。同時要求建立特約商戶檢查制度，特約商戶信息庫和黑名單管理機制。董希淼認(rèn)為，此舉可防止劣質(zhì)商戶侵犯消費者權(quán)益，“如果有不良信息，信息庫一比對，你可能要謹(jǐn)慎開展條碼支付業(yè)務(wù);如果已經(jīng)列入支付清算協(xié)會黑名單的，你要在十個工作日內(nèi)退出，防止這些劣質(zhì)特約商戶侵犯消費者權(quán)益。”

央行同時要求，移動終端展示的條碼，不能包含任何與客戶及其賬戶相關(guān)的支付敏感信息;支付機構(gòu)不得將特約商戶資質(zhì)審核、資金結(jié)算、交易處理等重要工作交給外包機構(gòu)辦理;不得采用交叉補貼、低于成本價格傾銷等不正當(dāng)手段進行市場競爭等?？梢钥闯觯胄袑τ谟布矫娴臈l碼支付安全作出了全面規(guī)范。另外，將原本不受重視的煎餅果子攤販一類都納入規(guī)范，給予合法地位，被認(rèn)為是央行新規(guī)最為“接地氣”的一環(huán)。

拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌表示：“以前所有商戶必須要有營業(yè)執(zhí)照等，現(xiàn)在有身份證和攤位就可以開展業(yè)務(wù)，擁有合法地位，這是一大突破，也是便民惠民的普惠金融體現(xiàn)。”

更為值得注意的是，央行這次明確規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險防范能力不同，將對掃碼支付進行限額管理。當(dāng)人們進行掃碼支付時，手機或者商戶的收銀機每次生成的條碼都不同。對于這種動態(tài)條碼支付，新規(guī)規(guī)定，采用兩種有效方式進行驗證，其中包括數(shù)字證書或電子簽名的，可以自主約定每天的累計交易限額;采用兩種有效方式進行驗證，但其中不包括數(shù)字證書或電子簽名的，同一個客戶單日累計交易金額不應(yīng)超過5000元;采用一種有效方式進行驗證，同一個客戶單日累計交易金額不應(yīng)超過1000元;而采用靜態(tài)條碼支付，即常見的商戶貼在墻上或者打印好的二維碼支付，無論采取何種交易驗證方式，同一個客戶單日累計交易金額都不能超過500元。

中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林表示，對大多數(shù)消費者而言，限額并不會產(chǎn)生大影響，“人們?nèi)粘Ｊ褂玫闹Ц秾毢臀⑿牛话闶褂脙蓚€以上的要素，比如指紋、密碼，單日限額是5000(元)，不會給消費者帶來任何不便。”

去菜市場買菜、偶爾下館子吃頓好的，500元的靜態(tài)條碼支付似乎夠了，但如果不注意消費了600元或者更多，掃靜態(tài)碼可能有點麻煩。那么，靜態(tài)條碼每天500元的交易限額究竟在多大程度上影響大家的日常消費?

在董希淼看來，“從2015年到2016年，主流支付機構(gòu)的條碼支付95%以上都在500元以下;2017年上半年，主流支付機構(gòu)條碼支付平均金額是108元。我認(rèn)為，實際使用過程中，無論是商戶還是消費者個人，都不會有影響。”

中國銀聯(lián)云閃付專項工作團隊助理總經(jīng)理海濤認(rèn)為，在便捷支付與防范套現(xiàn)洗錢之間，新規(guī)已經(jīng)找到了平衡點，“類似收錢碼這類，在路邊買紅薯、早餐、米線，肯定能夠滿足;但前期好多大額的運用到套現(xiàn)領(lǐng)域，所以央行定的新規(guī)也考慮到各種利弊。如果客戶真有需要，一筆也可以拆成兩筆或者三筆，不太受影響。”

專家還提醒，由于靜態(tài)條碼容易被篡改或者變造，也容易感染木馬或病毒，因此建議消費者盡量使用動態(tài)條碼支付。比如手機里生成的二維碼，就屬于動態(tài)條碼，這也是條碼支付新規(guī)希望引導(dǎo)市場走向的更安全的支付方式之一。唐凌表示：“這很好地保護了消費者權(quán)益，因為風(fēng)險更小。”(記者柴華)