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高速增長內(nèi)在隱患 鄭州銀行A股IPO龍門跳

2018-04-02 14:20:53      來源:中華網(wǎng)河南

高速增長內(nèi)在隱患 鄭州銀行A股IPO龍門跳

在金融去杠桿、強監(jiān)管的背景下,銀行業(yè)特別是中小銀行流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險將成為重點監(jiān)管領(lǐng)域,而由于當(dāng)前銀行業(yè)客觀存在的資本補充壓力,眾多銀行為補充資本而扎堆上市。

目前,A股IPO正常排隊的銀行數(shù)量共計14家,這些銀行扎堆上市背后是急切補充資本的渴望,即便部分銀行已在香港H股上市,但募集的資金似乎并未有效解決資本充足率問題,鄭州銀行就是這樣一家城商行。

3月22日晚,已進(jìn)入A股預(yù)先披露更新期的鄭州銀行股份有限公司在港發(fā)布2017年度業(yè)績公告。年報顯示,截至2017年12月31日末,鄭州銀行資產(chǎn)總額4358.28億元,同比增長19.03%;存款余額2554.07億元,同比增長18.03%;貸款余額1244.56億元,同比增長15.63%;全年實現(xiàn)凈利潤收入43.34億元,同比增長7.14%。

然而,高速增長也許會掩蓋其中的內(nèi)在隱患,這既是一些金融亂象和金融風(fēng)險的根源所在,也是制約部分城商行進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級的短板和軟肋。在金融業(yè)繼續(xù)回歸本源的征途中,鄭州銀行這份看似不錯的業(yè)績也存在不少的隱憂,這或會成為其是否沖擊IPO成功的重要因素。

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一,該指標(biāo)的逐年上升或反映出銀行資產(chǎn)質(zhì)量低的現(xiàn)狀。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,鄭州銀行2017年不良貸款余額19.26億元,不良貸款率為1.50%,同比上升19個基點。該行2012年至2016年間不良貸款率分別為0.47%、0.53%、0.75%、1.10%、1.31%。從數(shù)據(jù)中不難看出,鄭州銀行不良貸款率近幾年一直“再創(chuàng)新高”。

對于鄭州銀行不良貸款率的再次上升,該行公告稱,2017年間外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化,經(jīng)濟(jì)增長總體放緩,中小企業(yè)經(jīng)營困難導(dǎo)致貸款違約增加等因素造成不良貸款壓力上升,但本行貸款質(zhì)量總體保持在可控水平。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2017年12月31日,鄭州銀行公司貸款的不良貸款主要集中在制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè),不良貸款比率分別是6.35%、4.74%、3.10%。截至2017年底,該行逾期貸款總額為人民幣68.77億元,較上年末增加人民幣17.74億元;逾期貸款占貸款總額的比例為5.35%,較去年增加76個基點。

作為衡量資產(chǎn)質(zhì)量的另一個重要指標(biāo),撥備覆蓋率是指銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率,是衡量商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計提是否充足的一個重要指標(biāo),也是考察銀行財務(wù)是否穩(wěn)健、風(fēng)險是否可控的重要指標(biāo)。

撥備作為一種常見的會計手段,在運作時并沒有產(chǎn)生額外的支出,隨后銀行即可根據(jù)業(yè)務(wù)狀況重調(diào)撥備計提金,對于銀行當(dāng)期利潤的影響顯而易見,商業(yè)銀行中有“向不良要利潤”的現(xiàn)象,也成為部分商業(yè)銀行保持業(yè)績較高增速的手段。年報顯示,鄭州銀行2017年撥備覆蓋率為207.75%,同比減少29.63%。

在撥備覆蓋水平方面,城商行計提撥備充足,撥備覆蓋水平較高,抵御信用風(fēng)險能力保持較強。銀監(jiān)會發(fā)布的2017年第四季度全國城商業(yè)行撥備覆蓋率為214.48%。

通過上述數(shù)據(jù)對比發(fā)現(xiàn),鄭州銀行撥備覆蓋水平與全國城商業(yè)行撥備覆蓋率差距較大,且今年處于連續(xù)大幅下降趨勢。該行2013年至2016年間撥備覆蓋率分別為425.54%、301.66%、258.55%、237.38%。

資本充足率是銀行監(jiān)管層面的最核心指標(biāo)。根據(jù)銀監(jiān)會資本新規(guī)過渡期安排,在2018年底,銀行業(yè)均需要達(dá)到巴塞爾協(xié)議III的資本要求,即系統(tǒng)重要性銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率不能低于8.5%、9.5%和11.5%,其他銀行不能低于7.5%、8.5%和10.5%。

資本充足率可以形象理解為每家銀行在做任何一筆資產(chǎn)配置的時候都需要按照一定比例計提資本。數(shù)據(jù)顯示,2017年鄭州銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為7.93%、10.49%、13.53%,其中核心一級資本充足率較上年末下降86個基點,接近國家最低標(biāo)準(zhǔn)紅線。

鄭州銀行于2015年12月在香港聯(lián)交所主板掛牌上市,不到一年便提交了A 股招股書,其招股書顯示,鄭州銀行計劃登陸深交所中小板,發(fā)行規(guī)模不超過6億股,所募資金將全部用于補充核心一級資本,提高資本充足水平。

利率市場化背景下,傳統(tǒng)銀行業(yè)利差收益明顯減少,利差大幅收緊是銀行面臨的主要挑戰(zhàn)之一。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2017年鄭州銀行凈利差由2016年的2.52%降至2017年的1.94%;凈利息收益率由2016年的2.69%降至2.08%。

針對上述數(shù)據(jù)下降,該行年報指出,是因為投資證券與其他金融資產(chǎn)、發(fā)放貸款等主要生息資產(chǎn)的平均收益率下降,以及付息率較高的應(yīng)付同業(yè)與其他金融機構(gòu)款項以及已發(fā)行債券占總負(fù)債的百分比上升。

銀行存貸比,是指銀行貸款余額占存款余額的比重,是銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營管理的重要指標(biāo),也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的綜合反映。從銀行盈利的角度講,存貸比越高越好,它意味著銀行盈利能力增強,存貸比過低,表明金融機構(gòu)對區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)支持力度不夠,或因控制貸款風(fēng)險,無論何種原因,存貸比較低均會增加成本、影響利潤。

鄭州銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,該行2017年存貸比50.29%,2013年至2016年,該行存貸比指標(biāo)分別為61.65%、58.83%、55.73%和51.34%。銀監(jiān)會發(fā)布的2017年四季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示,存貸款比例平均為70.55%。中國人民銀行鄭州中心支行發(fā)布的2017年12月份河南省金融機構(gòu)人民幣余額存貸比為70.7%。

鄭州銀行董事長、黨委書記王天宇曾對外表示,要把鄭州銀行打造成“百年老店”和全國標(biāo)桿,也這是他畢生的追求。

正在闖關(guān)A股IPO的鄭州銀行,在越來越嚴(yán)的監(jiān)管環(huán)境下,粗放式增長難以為繼,如何金融改革回歸本源,如何更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),或是鄭州銀行沖擊A股IPO的關(guān)鍵,也是鄭州銀行真正成為“百年老店”和全國標(biāo)桿的關(guān)鍵。

標(biāo)簽: 鄭州銀行 龍門 隱患

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