第三輪商車費(fèi)改已經(jīng)正式啟動，越來越多的公司在試點(diǎn)地區(qū)執(zhí)行新的規(guī)則，自主定價。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，試點(diǎn)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了“白菜價”車險產(chǎn)品。一份由陽光財產(chǎn)保險公司陜西分公司下某支公司出具的車險保單顯示，包含一年期50萬第三者責(zé)任險和車上人責(zé)任保險在內(nèi)的一份車險產(chǎn)品僅178元。

“差不多是之前價格的一半。”上海地區(qū)一位車險人士對記者表示。

商業(yè)車險費(fèi)率改革歷經(jīng)2015年的試點(diǎn)先行、2016年的全面推進(jìn)、2017年的二次費(fèi)改，如今再次進(jìn)入新階段，其節(jié)奏不可謂不快。

“方向上就是越來越市場化，將車險產(chǎn)品定價權(quán)逐步交由公司自主確定，未來不同客戶的車險定價會越來越差異化，優(yōu)質(zhì)客戶會更加便宜，經(jīng)常出險的客戶的產(chǎn)品則更貴，甚至被拒保。”一位財產(chǎn)險公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

這一思路的改革背景是，此前車險行業(yè)由于產(chǎn)品形態(tài)簡單，易于模仿，整個行業(yè)始終處于同質(zhì)化競爭中，價格戰(zhàn)硝煙彌漫下，車險業(yè)務(wù)處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。而監(jiān)管改革希望達(dá)到的目的是：通過改革倒逼保險公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價，推動市場由“費(fèi)用戰(zhàn)”、“價格戰(zhàn)”，向以產(chǎn)品和服務(wù)為核心的良性競爭轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

車險產(chǎn)品差異化顯現(xiàn)

4月11日，原保監(jiān)會正式下發(fā)公文，商業(yè)車險自主定價改革試點(diǎn)確定。首批試點(diǎn)為廣西、陜西、青海三省區(qū)，各家保險公司可以自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

隨后試點(diǎn)改革工作逐步提速，9月中旬，商業(yè)車險自主定價改革新產(chǎn)品系統(tǒng)將正式上線，越來越多的保險公司被批準(zhǔn)在試點(diǎn)地區(qū)開展業(yè)務(wù)。截至目前，已有人保、太保、平安、天安財險、都邦財險、北部灣、陽光等多家財產(chǎn)險公司陸續(xù)開展業(yè)務(wù)。

廣西保監(jiān)局的一份試點(diǎn)改革公告顯示，商業(yè)車險自主定價改革試點(diǎn)將給廣大車主帶來三個方面的影響：消費(fèi)者的選擇權(quán)更廣，公司自主定價，同一輛車在不同公司定價不同，消費(fèi)者選擇空間大;風(fēng)險和價格更加匹配，“風(fēng)險越低，價格越低”的效應(yīng)將凸顯;消費(fèi)者保障水平更高，同等保費(fèi)條件下，消費(fèi)者或可享受更高的保障額度和服務(wù)。

這是商車費(fèi)改讓利于消費(fèi)者的體現(xiàn)，然而對于保險公司和整個行業(yè)而言，則意味著“技術(shù)含量更高”的競爭。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，在費(fèi)改前，由于自主定價空間較窄，車險產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。各家公司僅依靠出險次數(shù)區(qū)分好壞業(yè)務(wù)，普遍沒有精準(zhǔn)定價的概念;費(fèi)改后，精準(zhǔn)定價成為繞不過去的話題，各家公司自主開發(fā)或引入咨詢自主定價體系。

原有模式下，車險作為財產(chǎn)險最重要的一部分，多年來保險公司為了搶奪市場不惜犧牲利潤，全行業(yè)深陷費(fèi)用戰(zhàn)之中。根據(jù)上市公司今年半年報中披露的數(shù)據(jù)，平安財產(chǎn)險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增加61.6%，占保費(fèi)收入比例同比上升6.3個百分點(diǎn)至21.7%;太保財產(chǎn)險業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比增加57%，占保險收入比例同比增長5.7個百分點(diǎn)至21.5%。

“大公司可以走規(guī)?；肪€，但是中小公司無力加入這樣的競爭。整個行業(yè)可能會進(jìn)入新一輪洗牌。”一位中小型財險公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，在看到上述“白菜價”車險保單后，他表示，“費(fèi)用連快遞費(fèi)都不夠，沒法做。”

車險或進(jìn)入微利時代

從監(jiān)管的角度來看，在一邊推動費(fèi)改逐步將定價權(quán)放開給保險公司的同時，另一方面，對于行業(yè)亂象的整治決心也非常之大。不僅專門發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知》，而且在新一輪改革的過程中，還首次明確要求保險公司報送商車險手續(xù)費(fèi)率。

一位大型財產(chǎn)險公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者指出，在改革和監(jiān)管的背景下，將來車險行業(yè)的格局將是，大公司以規(guī)?；瘜?shí)現(xiàn)微利，小公司必須走專業(yè)化和精細(xì)化路線。

一位保險行業(yè)分析師對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，第三期商車險費(fèi)率改革將推動相關(guān)地區(qū)商車險保費(fèi)下降，車險利潤進(jìn)一步攤薄，困擾行業(yè)多年的“價格戰(zhàn)”有望得到遏制，消費(fèi)者的關(guān)注重心也將從“價格”重心回歸到服務(wù)和用戶體驗(yàn)。

值得一提的是，不少財產(chǎn)行業(yè)人士指出，費(fèi)改可能會利好互聯(lián)網(wǎng)保險。“互聯(lián)網(wǎng)保險公司，更具備從客戶角度出發(fā)的產(chǎn)品思維和大數(shù)據(jù)實(shí)力，費(fèi)改對互聯(lián)網(wǎng)保險而言或?qū)⑹且粋€‘彎道超車’的機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)公司輕資產(chǎn)、扁平化的優(yōu)勢可能會凸顯出來。”眾安保險車險事業(yè)群負(fù)責(zé)人表示。

近來，互聯(lián)網(wǎng)車險的規(guī)模重新開始快速增長。中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年互聯(lián)網(wǎng)車險累計保費(fèi)收入180.35億元，同期增長15.38%，保持連續(xù)6個月正增長。扭轉(zhuǎn)2016年至2017年的持續(xù)負(fù)增長狀態(tài)，在所有互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)中占比為55.25%。以眾安為例，截至2018年6月30日，汽車生態(tài)總保費(fèi)為約人民幣4.629億元，復(fù)合月增長率高達(dá)25%，客戶數(shù)為26.6萬。(記者 方海平)