近日，哈爾濱市朱某到銀行花840萬元購買理財產(chǎn)品，最終變成保險產(chǎn)品，需要身故或活到108歲才能取出本金的奇葩劇情引發(fā)社會廣泛關(guān)注。雖然最后在相關(guān)部門及媒體關(guān)注下得以退款，但今年以來存款變保單等銀保銷售誤導卻屢有發(fā)生。

例如，9月12日，陜西保監(jiān)局披露的處罰函顯示，有2家壽險公司因銀保銷售誤導等原因被重罰。實際上，據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來有超過10家險企因為銀保業(yè)務(wù)被罰，處罰原因包括類似上述存款變保單的銷售誤導、虛構(gòu)銀保業(yè)務(wù)套取費用等。

多家險企銀保業(yè)務(wù)被罰

壽險銀保業(yè)務(wù)銷售誤導屢禁不止。

陜西保監(jiān)局最新下發(fā)的處罰函表示，在2018年2月份，某壽險公司漢中中心支公司銀保續(xù)期部員工陳小梅，在辦理保險業(yè)務(wù)過程中，以保險產(chǎn)品即將停售為由進行虛假宣傳，而實際該產(chǎn)品仍在售。此后的3月19日，陳小梅在辦理保險業(yè)務(wù)過程中，以微信轉(zhuǎn)賬方式給予投保人保險費回扣2000元。

同樣，在今年6月6日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息稱，其嚴肅查處了一起保險銷售誤導的典型案例，責令相關(guān)銀行和保險公司整改。

具體而言，2016年12月份，家住內(nèi)蒙古呼和浩特市的王某帶著500萬元到銀行存款，卻被自稱銀行工作人員的保險推銷員和支行行長聯(lián)合欺騙，購買了一份100周歲后才能取回的保單。發(fā)現(xiàn)被騙后，王某向公安局報案，向監(jiān)管部門投訴，找銀行行長討說法，跟保險公司談判協(xié)商，甚至以命維權(quán)，最終拿回了本金和利息。

中國銀保監(jiān)會嚴肅查處了這起保險銷售誤導的典型案例，責令相關(guān)銀行和保險公司整改，停止銀行代理保險新業(yè)務(wù)1年并處保險公司60萬元罰款，處銀行30萬元罰款，對相關(guān)銀行和保險公司責任人給予警告并處3萬元-5萬元罰款。

實際上，從銀保監(jiān)會披露的投訴情況來看，2018年上半年，保險合同糾紛投訴占投訴總量的97.90%。其中，分紅型人壽保險占銷售糾紛投訴的46.67%，主要反映承諾固定分紅收益、隱瞞保險期間或繳費期間、隱瞞退保損失、與銀行存款或銀行理財產(chǎn)品做簡單對比等問題。

除銷售誤導，通過銀保渠道套取費用也是處罰重災區(qū)。9月12日，陜西保監(jiān)局的另一則處罰函顯示，某壽險公司西安中心支公司銀保業(yè)務(wù)本部一部通過虛列廣告費、公雜套取資金，共計186萬元。2017年4月份-7月份，該險企西安中心支行銀保業(yè)務(wù)本部二部通過虛構(gòu)銀保專管員工資績效套取資金，共計516.2萬元。

值得一提的是，今年以來，銀保監(jiān)會對銀行等保險兼業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管也明顯趨嚴。據(jù)《證券日報》記者梳理，除發(fā)布風險提示之外，今年以來，因違規(guī)銷售保險產(chǎn)品，超過8家銀行被處罰。值得注意的是，除常規(guī)的銷售誤導、欺騙投保人、虛假宣傳之外，有銀行因為“存在發(fā)放貸款時變相要求購買特定保險公司產(chǎn)品”被罰款11.1萬元。

關(guān)鍵信息應(yīng)主動“雙錄”

由于存款變保單情況時有發(fā)生，銀保監(jiān)會今年以來也多次強化監(jiān)管。

比如，今年以來，中國銀保監(jiān)會進一步強化了對保險銷售誤導的查處懲戒力度。針對損害保險消費者合法權(quán)益的典型問題和突出公司，組織開展“精準打擊行動”;針對人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品和非法經(jīng)營等方面問題，開展人身保險“治亂打非”專項整治。

此前的5月30日，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關(guān)于防范銀行保險渠道產(chǎn)品銷售誤導的風險提示》，為消費者提示了以下三種常見的銷售誤導行為：

一是混淆產(chǎn)品類型。以儲蓄存款、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU產(chǎn)品宣傳為保險公司與商業(yè)銀行機構(gòu)共同開發(fā)的產(chǎn)品等，沒有如實向消費者說明所推薦產(chǎn)品是保險產(chǎn)品。

二是夸大產(chǎn)品收益。對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果進行虛假、夸大宣傳，或?qū)ΡｋU產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等，沒有如實向保險消費者說明人身保險新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。

三是隱瞞產(chǎn)品情況。沒有如實向保險消費者說明與保險合同相關(guān)的重要信息，比如隱瞞保險產(chǎn)品的除外責任，提前退保可能產(chǎn)生的損失，費用扣除情況，猶豫期的起算時間、期間以及享有的權(quán)利等。

9月中旬，北京保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)了銷售誤導新變化。例如，有消費者張某投訴稱，其在某銀行咨詢理財產(chǎn)品時，銷售人員推薦購買一款繳費期為五年的分紅型人身保險產(chǎn)品，并保證此款產(chǎn)品收益高于同期銀行存款利率，張某同意購買該產(chǎn)品。

隨后，銷售人員稱根據(jù)監(jiān)管機關(guān)要求，需要進行錄音錄像，張某只需在此過程中做出肯定回答即可。張某未多考慮便按照銷售人員要求完成了錄音錄像。后來，張某發(fā)現(xiàn)保險合同約定與銷售人員承諾不符，遂投訴至北京保監(jiān)局。經(jīng)調(diào)查，由于證據(jù)不足，無法認定銷售人員的誤導行為。

上述案例中，“張某未充分認識到可回溯制度對維護自身合法權(quán)益的重要意義，僅僅配合銷售人員進行了‘表演’，未要求銷售人員將真實銷售過程進行錄音錄像，導致后期維權(quán)出現(xiàn)困難。 ”北京保監(jiān)局提到。