隨著十一黃金周即將到來，三季度也即將劃上句點(diǎn)。截至發(fā)稿，今年前三季度，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)對(duì)37家保險(xiǎn)公司下發(fā)42張監(jiān)管函，并對(duì)13家保險(xiǎn)公司下發(fā)25張?zhí)幜P決定書，涉及罰款總額為1488萬。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王國(guó)軍對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，總體來看，這體現(xiàn)了嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)以及監(jiān)管部門懲治市場(chǎng)亂象的決心。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)室副主任朱俊生也對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，從趨勢(shì)上來看，最后一個(gè)季度或者說今年整體監(jiān)管都將非常嚴(yán)格，并且重點(diǎn)關(guān)注違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的處理，監(jiān)管函的數(shù)量、處罰書的數(shù)量、罰金的數(shù)量比往年要高不少。

監(jiān)管函42張 涉及37家保險(xiǎn)公司

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)今年共發(fā)布42張監(jiān)管函，涉及37家保險(xiǎn)公司，主要包括產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、投資等三個(gè)方面的問題，并提出相應(yīng)的監(jiān)管要求。

產(chǎn)品方面存在問題的保險(xiǎn)公司有21家，他們分別是華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、長(zhǎng)江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司、中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、珠峰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、誠泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(現(xiàn)名：國(guó)任財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司)、日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(中國(guó))有限公司、建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司等。

以上保險(xiǎn)公司存在的主要問題有，條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、條款要素不完備、產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)、險(xiǎn)種歸屬不當(dāng)、命名不規(guī)范、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、未正確引用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率表內(nèi)容不完備、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、精算報(bào)告費(fèi)率定價(jià)不合理等。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)及備案問題，原保監(jiān)會(huì)于去年5月和7月分別發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》和《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》，旨在整治市場(chǎng)亂象、做好保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作、規(guī)范保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為。

朱俊生表示，較多的保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品問題上被處以監(jiān)管函，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的載體很大程度上是產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)者基礎(chǔ)的載體也是產(chǎn)品，所以很多保險(xiǎn)公司是在產(chǎn)品層面有競(jìng)爭(zhēng)的需要。而防范這些問題很大程度還是要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念，監(jiān)管的規(guī)則底線要遵循。整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)該更為審慎，業(yè)務(wù)發(fā)展固然重要，但需要與合規(guī)、價(jià)值等都方面平衡。王國(guó)軍也表示，保險(xiǎn)公司要在精算、產(chǎn)品開發(fā)、合規(guī)等方面都要加強(qiáng)力量，儲(chǔ)備人才，盡量少犯錯(cuò)誤。

業(yè)務(wù)方面存在問題的保險(xiǎn)公司有12家，分別為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安盛天平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司、中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、民生通惠資產(chǎn)管理有限公司、易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等。

以上保險(xiǎn)公司存在的問題主要有，電話銷售及網(wǎng)絡(luò)銷售行為不符合規(guī)定、特殊賠案管理不規(guī)范、銷售過程如實(shí)告知不規(guī)范、業(yè)務(wù)宣傳與實(shí)際不完全相符等。對(duì)此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)提出以下兩方面的監(jiān)管要求：一是全面整改;二是完善制度。

投資方面存在問題的保險(xiǎn)公司則有9家，分別是安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司、中再資產(chǎn)管理股份有限公司、紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等。

以上保險(xiǎn)公司存在的問題主要有，超限額投資關(guān)聯(lián)方發(fā)行的金融產(chǎn)品、單一資產(chǎn)，未按規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管報(bào)告和對(duì)外信息披露、開展投后管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)，投資管理部門未保持獨(dú)立，股權(quán)投資運(yùn)作不規(guī)范，集合資金信托計(jì)劃投資管理不規(guī)范，股票投資執(zhí)行控制不嚴(yán)格，投資決策機(jī)制不完善，資金運(yùn)用制度不健全，投資團(tuán)隊(duì)人員不足，委托投資不規(guī)范，境外投資業(yè)務(wù)違反規(guī)定等。

對(duì)此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)提出的監(jiān)管措施主要有四個(gè)方面，一是一定期限內(nèi)不得從事相關(guān)投資業(yè)務(wù);二是合規(guī)審慎開展境外投資業(yè)務(wù);三是建立健全保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理制度和內(nèi)控機(jī)制;四是完善投資業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制。

處罰決定書25張 罰金1488萬

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)今年共發(fā)布25張?zhí)幜P決定書，涉及13家保險(xiǎn)公司及其分公司，罰款總額為1488萬。保險(xiǎn)公司涉及的主要問題有，編制提供虛擬材料、產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題、給予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益等。

其中，7家保險(xiǎn)公司涉及編制提供虛假資料或報(bào)表，罰款金額共計(jì)710萬，占今年三季度以來銀保監(jiān)會(huì)罰金總額的比例接近50%。王國(guó)軍表示，這說明部分保險(xiǎn)公司的行為比較惡劣，尤其編制虛假信息，欺騙公眾和監(jiān)管部門，這些行為是社會(huì)和監(jiān)管部門不允許的。

朱俊生進(jìn)一步解釋道，“134號(hào)文”實(shí)施以后，部分保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)遇到很大挑戰(zhàn)。為了減輕業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的影響，年金保險(xiǎn)成為很多保險(xiǎn)公司的青睞產(chǎn)品。而年金保險(xiǎn)帶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)非常大的焦點(diǎn)就是它的回報(bào)率。通過較高地設(shè)定年金產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，變相的給予回報(bào)率等方式，讓產(chǎn)品變得更加有吸引力。但這與監(jiān)管關(guān)于精算的假設(shè)、規(guī)定相違背。

另外，4家保險(xiǎn)公司因存在給予或者承諾給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益的問題被處罰，罰款金額總計(jì)為394萬元。

其他被處罰的保險(xiǎn)公司存在的問題包括聘任不具有任職資格人員、電話銷售欺騙投保人、自查報(bào)告等。例如，浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司因未按規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，未按照規(guī)定提取準(zhǔn)備金，聘任不具有任職資格的人員，內(nèi)控管理未形成有效風(fēng)險(xiǎn)控制等原因被罰款202萬元;紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司因電話銷售欺騙投保人被罰款20萬元;中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南分公司因自查報(bào)告存在問題被罰款10萬元，并責(zé)令停止接受農(nóng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1年。

值得一提的是，繼去年12月原保監(jiān)會(huì)下發(fā)一則《撤銷行政許可決定書》之后，今年以來，原保監(jiān)會(huì)對(duì)利安人壽保險(xiǎn)股份有限公司等4家保險(xiǎn)公司接連下發(fā)《撤銷行政許可決定書》，清退違規(guī)股權(quán)。據(jù)了解，華海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司已引入新股東，注冊(cè)資本變更為12億元。在華海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司之前，利安人壽保險(xiǎn)股份有限公司的減資方案也已獲得批復(fù)。另外，君康人壽保險(xiǎn)股份有限公司和長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司均召開了股東大會(huì)，相應(yīng)增資方案已獲通過。朱俊生表示，撤銷不合格股權(quán)與監(jiān)管修訂股權(quán)管理辦法有一定關(guān)系。這反映出加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的股權(quán)管理以及背后的公司治理等問題。(記者 郭偉瑩 實(shí)習(xí)記者 竇衍鳳)