上周，支付寶宣布相互保升級(jí)為相互寶，不再對(duì)接《信美人壽相互保險(xiǎn)社相互保團(tuán)體重癥疾病保險(xiǎn)》，產(chǎn)品正式從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。一個(gè)重要的原因是其合作伙伴信美人壽被監(jiān)管部門(mén)約談，涉嫌違規(guī)。

此前，相互保因其可以0元加入、享受大病互助、每個(gè)成員每單出險(xiǎn)案例分?jǐn)偨痤~不超過(guò)0.1元，引來(lái)眾人圍觀。一個(gè)多月時(shí)間，就有2000萬(wàn)人加入。

此番升級(jí)，支付寶承諾用戶(hù)：變更后的相互寶保留用戶(hù)原有權(quán)益，2019年度分?jǐn)偨痤~188元封頂;管理費(fèi)由原來(lái)的10%下降到8%……

看起來(lái)，相互寶是繼余額寶之后又一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，其用戶(hù)不僅可以在得大病時(shí)獲得互助金，還可以在平時(shí)幫助別人、做公益。但是這個(gè)因監(jiān)管而被迫升級(jí)的創(chuàng)新產(chǎn)品，卻面臨著“誰(shuí)來(lái)監(jiān)督”的問(wèn)題。

升級(jí)后的相互寶不再是保險(xiǎn)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計(jì)劃。2014年之后開(kāi)始引起廣泛關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)互助，具有“公益性”“低門(mén)檻”等鮮明特征。但是發(fā)展多年，仍處于監(jiān)管真空地帶，監(jiān)管主體有待明確。

原保監(jiān)會(huì)曾就網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)出過(guò)消費(fèi)提示，明確網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)有著本質(zhì)區(qū)別，二者性質(zhì)迥異、不可混淆，直指部分平臺(tái)向公眾進(jìn)行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳。隨后，很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都明確表示，其不是保險(xiǎn)。那么，網(wǎng)絡(luò)互助到底歸哪個(gè)部門(mén)管?

這里有個(gè)有意思的“花絮”：相互寶在其頁(yè)面的多個(gè)地方都表示其不是保險(xiǎn)，但是相互寶這款產(chǎn)品卻被放在了支付寶APP里的螞蟻保險(xiǎn)菜單中。這很難不讓用戶(hù)產(chǎn)生疑惑。而這也恰恰折射了網(wǎng)絡(luò)互助的尷尬現(xiàn)狀：類(lèi)似保險(xiǎn)，卻又不是保險(xiǎn)。

在監(jiān)管主體不確定的同時(shí)，相互寶自身的監(jiān)督體系也不太完善。由于相互寶是0元加入，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，損失的可能性來(lái)自于申請(qǐng)互助的人造假以及管理費(fèi)的使用不當(dāng)。

相互寶在其相關(guān)說(shuō)明中表示，會(huì)委托調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)互助的案例進(jìn)行調(diào)查審核，然后公示且接受用戶(hù)監(jiān)督。這看似很公正，但用戶(hù)的監(jiān)督處于明顯的弱勢(shì)。

首先，調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)是由相互寶方面委托的，用戶(hù)沒(méi)有參與，難保公平。其次，對(duì)于調(diào)查結(jié)果，用戶(hù)雖然可以監(jiān)督、舉報(bào)，但是就單個(gè)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，有時(shí)間、精力為了幾角錢(qián)去維權(quán)的恐怕不多。而一些用戶(hù)也未必有能力甄別申請(qǐng)互助案例的真假。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)揚(yáng)的是“幫助他人守護(hù)自己”的互助精神，每個(gè)人都有強(qiáng)烈的參與感，都有義務(wù)承擔(dān)自己的責(zé)任，也應(yīng)有權(quán)利監(jiān)督互助計(jì)劃的執(zhí)行。而用戶(hù)的監(jiān)督權(quán)不應(yīng)僅僅落在紙上，應(yīng)該通過(guò)建立長(zhǎng)效的監(jiān)督機(jī)制將其發(fā)揮到最大。比如，在條件允許的情況下，相互寶可以成立用戶(hù)監(jiān)督委員會(huì)，監(jiān)督調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇、公示案例的審核、管理費(fèi)的使用等。

缺乏有效的監(jiān)督，就會(huì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。但并不能因此就全盤(pán)否定這一產(chǎn)品。相反，應(yīng)給其試錯(cuò)空間。

在升級(jí)為相互寶之后的不到3天時(shí)間，又有500多萬(wàn)人加入。這背后不僅是用戶(hù)對(duì)于支付寶的信任，更說(shuō)明老百姓確實(shí)有大病互助的需求。公眾期待相互寶這條鲇魚(yú)能夠攪動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)，給大家?guī)?lái)更多福利。而為了相互寶更健康的發(fā)展，在啟航之時(shí)，不妨把可能發(fā)生的壞情況都想一想，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多考慮考慮。(杜鑫)