“急用錢”瞄準(zhǔn) 超短期消費(fèi)信貸

面向最短借款期限為2個月、3個月的個人消費(fèi)信貸市場，隨借隨還、期限最短僅為1天的“急用錢”產(chǎn)品來了!日前，中國工商銀行也進(jìn)軍這一領(lǐng)域。

上述產(chǎn)品形態(tài)的前身為“信用卡取現(xiàn)”，主要針對那些急用錢但卻僅需使用幾天的人群，他們不愿為了超短期借貸去申請期限2個月至3個月的個人消費(fèi)貸款。

這一借貸需求很快被銀行業(yè)轉(zhuǎn)化為更加成熟的產(chǎn)品形態(tài)，部分商業(yè)銀行先行先試，如交通銀行的“現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬”、招商銀行的“掌上取現(xiàn)”、浦發(fā)銀行的“萬用隨借金”。

具體來看，與工行運(yùn)行多年的“融e借”個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，工行此次推出的“急用錢”產(chǎn)品主攻“超短期”消費(fèi)信貸和“預(yù)借現(xiàn)金周轉(zhuǎn)”，借款人可隨時還款，資金最短使用期限降至1天，每日最高提現(xiàn)額度1萬元。

“獲得‘急用錢’產(chǎn)品授信須為工行信用卡客戶。”工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說，持卡人可將其信用卡額度不超過50%的金額轉(zhuǎn)入本人同名的工行借記卡賬戶，用于個人消費(fèi)。

也就是說，如果持卡人信用卡額度為5萬元，其可預(yù)借的最高總金額為2.5萬元，且單筆最高5000元，每天最高1萬元。

“該筆業(yè)務(wù)計入信用卡賬單，最晚需在本賬單周期的最后還款日還款。”上述負(fù)責(zé)人說，目前工行信用卡賬單周期是56天，因此“急用錢”的借款期限為1天至56天，相比目前市場上最短借款期限為2個月、3個月的產(chǎn)品，“急用錢”填補(bǔ)了期限2個月以下的部分市場空白。

除了借款期限，與此前的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，“急用錢”還有哪些不同?記者對比發(fā)現(xiàn)，突出差異集中在目標(biāo)客戶、額度、費(fèi)率等方面。

針對目標(biāo)客戶，工行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說，該行已于2015年正式成立“個人信用消費(fèi)金融中心”，后續(xù)又推出個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“融e借”，最高額度可達(dá)80萬元，最短期限為2個月。

相比之下，符合“融e借”產(chǎn)品的客戶不一定是工行的信用卡客戶，也并非所有的工行信用卡客戶均符合“融e借”授信門檻，但“急用錢”產(chǎn)品的授信目標(biāo)和工行信用卡客戶完全重合。

“完善本行信用卡客戶的服務(wù)，為他們提供短期預(yù)借現(xiàn)金周轉(zhuǎn)，這正是‘急用錢’產(chǎn)品的初衷之一。”該負(fù)責(zé)人說。

針對授信額度，“急用錢”的最高額度僅為信用卡額度的50%，相比之下，“融e借”以及消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品則額度稍高，但也因借款人的資信狀況、借款記錄不同存在較大差異。

再看資金價格。“急用錢”的日息為萬分之五，即年利率18%，2個月期限的“融e借”日息為萬分之二點八，即年利率10.08%。

除了利息，“急用錢”還將按照轉(zhuǎn)賬金額的1%收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，最低2元，最高100元，但軍隊公務(wù)卡、白金信用卡免收該手續(xù)費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士表示，資金價格的比較只存在于同期限、同類信貸產(chǎn)品之間，原則上不同期限信貸產(chǎn)品的利率不存在可比性。借款人可根據(jù)自身資金需求的緩急情況，結(jié)合最終實際產(chǎn)生的費(fèi)率綜合考量。(郭子源)